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关于美国学生贷款的常见问题解答

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2019-08-30 11:24:00

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  对于借钱(贷款)上学的学生,想获得最大收益的最好方法,就是自学所有重要的术语。在大家签署美国留学贷款合同之前,请允许出国留学网小编解释一些与学生贷款相关的常见问题。可能其中就有你在寻求的答案,一起来看看吧。

  寻求和申请贷款阶段

  什么是学生贷款(student loan)?

  私人贷款(private loan)和联邦贷款(federal loan)的区别是什么?

  什么是学生贷款利息(student loan interest)?

  我的利率(interest rate)是如何决定的?

  我如何知道我是否有信用记录(credit history)或信用评级(credit rating)?

  什么是联署人(cosigner)?

  什么是补贴贷款(subsidized loan)?

  什么是无补贴贷款(unsubsidized loan)?

  我怎样申请贷款?

  偿还贷款阶段

  我什么时候开始还贷款?

  贷款延期(deferment)是什么?

  贷款宽容(forbearance)是什么?

  贷款合并(consolidation)是什么?

  贷款违约是什么意思?

  拖欠贷款的后果是什么?


  什么是学生贷款?

  学生贷款是指一笔钱,学生可以从公立(政府)或私立(银行)机构贷款用以支付学费的金额。学生在法律上有义务偿还贷款,并全额支付利息。提供贷款的机构称为贷款人(lender)。

  私人贷款和联邦贷款的区别是什么?

  私人贷款来自银行、信用合作社、国家机构或学校。联邦贷款来自联邦政府。

  私人贷款利率可以是固定的,也是可变的。联邦贷款利率只能是固定的。

  私人贷款要求借款人有信用记录或联署人。联邦贷款不需要信用记录或联署人。

  私人贷款不允许借贷人申请延期还款,或在毕业后找到工作再基于收入还款。联邦贷款提供延期还款和基于收入的毕业后还款计划。

  一般来说,在利率、还贷和限制方面,私人贷款往往不那么灵活,如果你毕业后找不到工作,这可能是个问题。

  什么是学生贷款利息?

  利息的定义是“为使用而借出的钱,或延迟偿还债务,按特定利率定期支付的钱”。用门外汉的话说,利息是你必须支付的钱,是额外的费用借款。学生贷款有不同的利率,也就是说,是你必须在原始金额之外支付的未偿还贷款的百分比。

  利率是如何决定的?

  私人贷款和公共贷款的利率计算方法不同。当从政府(公共贷款)借款时,利率由美国国会设定,利率是固定的——在贷款的整个期限内利率将保持不变。公共贷款利率通常在3.5%-8%之间。

  私人贷款利率由贷款的出借人决定,这一出借人通常是银行。在计算利率时,私人贷款机构会先考虑借款人的信用评级(比如,你偿还贷款的可能性)和信用记录(比如,你长期偿还债务的记录)。私人贷款可以是固定的,也可以是变化的(利率会随着时间的推移而变化,所以你可能每年支付的利息不一定)。私人贷款利率可能高达18%。

  我如何知道我是否有信用记录或信用评级?

  作为一名年轻学生来说,你很有可能没有信用记录,或者信用评级很低。为了建立一个良好的信用评级和信用记录,你必须有一个信用卡(或你名义下的租赁合同,账单,或者一还款历史记录),只要证明你借了并及时还了,你能够偿还债务,你有偿还债务的能力。

  除非你的父母或监护人以你的名义为你办了一张信用卡,并在一段时间内,帮助你建立了信用记录,否则你就没有信用记录,你也很难获得银行的贷款批准。但好的一点是,如果你有一个联署人,你仍然可以得到私人贷款。联邦贷款不需要信用记录、信用评级或共同签署人。

  什么是联署人?

  联署人(通常是父母或监护人)是与借款人(有需要的学生)一同签署私人贷款的人,及保证在借款人不能偿还贷款的情况下,联名人将在法律上负起偿还贷款的责任。

  当申请私人贷款(与公共贷款相反)时,由于大多数学生几乎没有或没有信用记录,收入也很少或也没有,所以需要一个联合签署人,这两项都是银行评估你偿还贷款能力的必要条件。贷款人(银行)不太可能批准贷款给那些没有可靠记录的人,因为他们无法知道这些人有没有能力偿还债务,有没有多少收入来偿还债务。

  怎样申请贷款?

  在填写并提交FAFSA(联邦学生资助的免费申请)之后,公共贷款就会发放给你。合格学生将会以贷款、助学金、奖学金和勤工俭学的形式获得资助。

  当你考虑完奖学金和联邦资助(公共贷款、助学金和勤工俭学)所有选择,还没有适合你的选项时,你可以申请私人贷款。如果你有信用记录,你自己就可以申请贷款,但找联署人与你共同签署将会更加有利,而且这样你的贷款会更容易得到批准,如果你的联保人具有良好的信用记录,你还可以与贷款方协商降低利率。

  什么时候开始还贷款?

  如果你申请联邦贷款,你将有一段“宽限期”,也就是毕业后的6个月,学生们通常需要利用这段时间来保证就业,并保证有足够的收入来支付月供。在6个月的宽限期过后,贷款者必须开始每月分期偿还自己的贷款和应计利息。

  联系你的贷款人,了解更多不同的还款计划。相关工作人员可以帮助你选择适合你需要的还款计划。

  私人贷款很可能在你还在学校的时候就到期了。

  什么是补贴贷款?

  补贴贷款是联邦贷款,在你填写提交完FAFSA之后,可能就会收到资助金的一部分。申请补助贷款,政府不会向你收取贷款利息,而你在学校注册的时间至少为半工半读和毕业后的6个月。当你接受贷款时,学生贷款利息通常会立即累积,所以政府实际上是为你支付利息,或者补贴你的教育。在你毕业、离校或在入学时间超过一半之前,你不必开始偿还贷款。

  什么是无补贴贷款?

  无补贴贷款也是联邦贷款,但当你申请无补贴贷款时,利息会立即累积。如果你选择在上学期间不支付利息,你的利息就会一直增加。在你毕业、离校或入学时间超过一半之前,你不必开始偿还贷款。

  贷款延期是什么?

  延期还款是向联邦学生贷款借款人提供的一项福利,它允许你暂时停止偿还联邦学生贷款。但是在延期期间,仍需支付未补贴贷款的利息。

  贷款宽容是什么?

  宽容是一项为联邦学生贷款借款人提供的福利,它允许你暂时降低联邦学生贷款支付金额。在宽容期间,你有责任支付所有类型联邦学生贷款的利息。

  什么是贷款合并?

  如果你有多笔贷款要偿还,你可以把它们合并成一笔贷款,称为直接合并贷款(Direct Consolidation Loan)。然后,你将有一个单一的月付款利率,这是合并贷款利率的加权平均值。

  合并贷款可以提供额外的还款福利,还可以延长还款期限,最长可达30年。

  贷款违约是什么意思?

  当你的学生贷款还款期限不少于270天(约9个月),而你的贷款已经违约,这可能会对你日后的贷款或购买房产的能力造成严重影响。

  然而,负面影响开始得比这更早。在270天之前,贷款支付被认为是“拖欠(delinquent)”,这在某一次贷款支付逾期时发生。逾期90天后,贷款服务机构将向国家信用局报告你的违约行为,这将降低你的信用评分,并对你的财务产生负面影响。

  拖欠贷款的后果是什么?

  首先,不要拖欠你的贷款。

  在你拖欠贷款之前,你的信用评级就已经受到了负面影响,这会严重损害你申请信用卡、获得房屋或汽车贷款、申请水电、买房、购买手机等的能力。

  一旦你违约,你所有未付的贷款余额和你所欠的任何利息都将立即到期。你不能再获得延期或延期福利或任何还款计划,你失去获得额外联邦援助的资格,你可能无法购买或出售房地产等资产,等等。简而言之,你的财务状况会很差。

  如果你拖欠一笔贷款,你可能需要很多年才能重新建立良好的财务状况和良好的信用记录。

  重要的是要记住,对于申请联邦贷款的学生,有一些偿还计划可以选择。联邦贷款机构非常愿意与你合作,帮你找到一个适合的还款计划。一些私人借贷者也提供还款计划,尽管这要难得多。

  

  

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